2024 - Ett år att minnas

Det finns vissa år som står ut, som minns som speciella. För mig är det främst när jag förlovade mig och köpte hus och lite senare åren barnen föddes. Herrens år 2024 kommer nog även det att minnas  som ett speciellt år för mig. Året då jag slutade yrkesarbeta och blev fri att disponera min tid. Det känns som att ett nytt kapitel startat.

Vägval

Just idag är jag stark

Om ni undrar hur jag hamnade här så läs vidare. Vill ni hoppa över dravlet kan ni scrolla ner några stycken till årets resultat.

Någon grandios plan för att nå detta nya kapitel har aldrig funnits

Jag har inte haft en stor genomtänkt plan. Planen var i stort endast att tjänstepension o IPS skulle räcka. Sedan har jag alltid sparat av läggning och ohejdad vana. Sparat för extra trygghet, arbetslöshet, buffert, ev egen bekostat dyrare pensionärsboende eller sjukvård på äldre dar. Det skulle även gå att hjälpa barnen med ev egen bekostad utbildning utomlands samt när de startade sin bostadskarriär. Det som finns kvar när jag senare kilar vidare kan bli en bra grundplåt för barnens framtida trygghetssparande. Det var ungefär så jag tänkt.

Det var först vid 57 års ålder under hösten/vintern 2023 som jag började tycka att det där med pensionering, det var kanske något för mig att påbörja. Iom detta började jag läsa mer om hur man planerar pensionsuttag, och i denna veva snubblade jag in på många sidor om FIRE.

Jag började planera och räkna för två spår

        1 - Ta ut och leva på pensionen.

        2 - Se hur mitt sparkapital skulle kunna användas för FIRE

Pensionen hade jag i ärlighetens namn lite koll på redan. Halva tjänstepensionen är baserad på min slutlön och halva är fondplacerad. Detta tillsammans med IPS och så småningom statlig pension räckte för mitt uppehälle. Mer en fråga om hur planera uttagen smart med tanke på skatt och cashflow.

Men FIRE då? Vad var det?

Jag snappade snabbt att årliga uttag på 4% av kapital borde gå att göra utan större risk för att utarma kapitalet. Eftersom jag fortfarande gillar trygghet så gillade jag inte denna statiska planering. Jag kunde inte se mig sitta och ta ut 4% samtidigt som börsen går dåligt år på år. Så jag fastnade för Vanguards dynamiska uttagsmodell. Den var mer rimlig för mig och ökade sannolikheten ytterligare att inte få slut på kapital. 

Rik, Fattig eller Död?

Rich, Broke or Dead? Post-Retirement FIRE Calculator: Visualizing Early Retirement Success and Longevity Risk

Jag gillar denna rich broke or dead kalkylator där man kan laborera med flexibla uttag och avgifter mm. Man kan även pröva med olika förhållanden mellan aktie och ränteplaceringar. Fast jag tycker det är mindre roligt att se hur stor risken är för att man dör, så jag nyttjar möjligheten och väljer bort att denna visas i grafen. Men om man nu står och funderar på ”one more year” så kan det vara bra att visa att man inte är odödlig och det är dags att fundera över vad man vill göra med livet medan det finns kvar. Snittlivslängden för män är idag endast ca 83år, och blir man äldre så finns risken att man blir begränsad av kropp och hjärna.

Karma

Nu satt jag i den fina sitsen att jag hade möjlighet att både kunna leva på pensionen samtidigt som det finns kapital om det skulle behövas. Eftersom jag gillar ekonomi och gärna vill optimera så beslöt jag mig för att lämplig tid för pensionering var 3-6 månader in i 2025. Dock föll det sig inte bättre än att jag han bli friställd innan. Redan i somras fann jag mig arbetslös. Ett år tidigare än tänkt. Lite snopet, men det kändes ändå helt okay. Ju mer jag tänkt tanken på pension desto mer tog det emot att gå till jobbet, så det var nog karma som hjälpte mig på vägen. Men pensionär är jag inte ännu. Planen att ta ut första pension under kvartal 2 i år lever fortfarande. Till dess tar jag av avkastningen på mitt sparade kapital.

 Är det konstig att man längtar bort ibland

Vist har det varit en omställning, men jag stortrivs. Det var helt rätt för mig att sluta. Med facit i hand skulle jag kunnat göra detta lite tidigare.

Nog med dravel - så här blev det finansiella resultat 2024

Som andra före mig konstaterat kan man få olika resultat  beroende på vad och hur man räknar. Ska man jämföra sig med något index bör man rimligtvis räkna resultat på arbetande kapital. Dvs ej räkna med in resp uttag. Även om detta blir mest rättvisande i ren jämförelse så är det inte så jag räknar. Jag ser på sista raden. Detta blir fel på många plan rent matematiskt när man jämför, men det är sista raden som är väsentlig för mig och för min ekonomiska planering.

Jag skiljer på min Kapitalbas och mitt Pensionsparande

I Kapitalbasen inkluderas allt som jag inom rimlig tid lätt kan komma åt, inklusive räntesparande även om det är bundet till viss del. Dvs i princip allt som inte är låst i pensionssparande eller fast egendom.

Pensionssparandet är den del det som jag själv placerar, dvs IPS, fondplacerad tjänstepension och PPM. 

Med detta i åtanke så har jag under året gjort nettouttag från kapitalbasen att leva på då jag slutat lönearbete men ej ännu tagit ut pension. Jag har även tagit ut en större engångssumma för inköp av ny bil.

Tillväxten på kapitalbasen blev 15,6% efter dessa uttag. 

Tillväxten på pensionssparandet hamnade på hela 38,6%

Skillnaden i utveckling i kapitalbas och pension beror på filosofi och risk. Kapitalbasen är min trygghet och med några årsutgifter placerad i ränta/obligationer samt en stor del är placerad i svenska aktier. Jag gör sällan omplaceringar, portföljerna är rätt så statiska med endast mindre förändringar. Flera aktier är inköpta under förra århundradet och finns kvar. 

Pensionskapitalet är mer trendföljande och jag gör oftare mindre omplaceringar här. Det gör att den starka dollarn och USA-börsen slagit igenom mer här. I pensionssparandet är det dessutom endast IPS som innehåller en del obligationer inför stundande utbetalningar. Övrigt pensionssparande är 100% aktier.

I stor är jag helnöjd med året som passerat och hoppas alla får ett nytt fint 2025