I min presentation har jag skrivit
- Jag startar denna blogg för att i första hand själv sätta ord på en kommande större omställning av mitt liv.
- Jag planerar att innom kort avsluta mitt yrkesliv och övergå i tidig pensionering. Antingen genom pensionsutbetalningar, uttag från tillväxten av mitt kapital eller en kombination av bägge.
- Ovanstående kommer att förändra mitt liv drastiskt, och jag vill skriva ner mina tankar. Dels för att själv bearbeta omställningen, men även för att förhoppningsvis få feedback och reflektioner från andra, vilket kan ge mig andra perspektiv och infallsvinklar.
- Ämnen jag tror jag kommer skriva om är bl.a. Livet i stort och smått samt hur det förändras. FIRE - ekonomi och placeringar samt pensionsplanering.
Jag tänker inte börja skriva regelbundet förrän jag faktiskt slutar mitt arbete och livsförändringen träder i kraft, vilket är planerat till 2025
Innan dess kan det komma inlägg lite sporadiskt när jag behöver skriva av mig. T.ex detta med att planera uttag av pensioner är en större vetenskap. Här krävs en del tankearbete och pusslande. Ofta har man bara en chans, när en pension är påbörjad går många inte att ändra. (Gäller ej statlig pension, den kan pausas.) Jag har ett antal ITP, både 2- och 1-or. Jag viste inte tills förrän helt nyligen att när man tar ut dessa så är många villkorade med att man jobbar färre än max 8h per vecka. Så man kan inte tycka att det är långtråkigt och ta ett extra jobb, det är förbjudet. Vad som händer om man jobbar mer än det har jag inte hittat svar på. Någon som vet? Och dessa 8 timmar per vecka, är det i snitt under ett år eller räknas vecka för vecka? Om man har enskild firma - då vet ingen hur många timmar man jobbar. Hur kontrolleras det? Tre timmars konsultande för 1.500kr/timmen eller tio timmars arbete för 450kr/timmen blir samma summa. Den ena är okay, den andra inte. Löpande uttag för royalty är tydligen också okay oavsett storlek, men arbete 8h/vecka är big no-no. Detta gäller vid tidig pensionering med vissa ITPplaner, man måste noga sätta sig in i vad som gäller. Från 66 eller 67 år är det fritt fram att arbeta igen samtidigt som pensionen plockas ut.
Min generalplan är att ta klivet över till pensionär under första kvartalet 2025.
Det finns faktorer som talar för att jag borde göra det några månader senare, men även de som talar för att en tidigare omställning är att föredra.
Att jag satt första kvartalet 2025 som mål har med praktiskt kassaflöde att göra. Jag kan då plocka ut några privata (IPS) pensionsförsäkringar under minimitiden fem år, och när dessa upphör kan min statliga pension börja rulla med utbetalningar direkt. Tar jag ut min privata pension tidigare blir det antingen ett glapp innan statliga börjar betalas ut, eller att jag får ta ut min privata under något längre tid. Bägge är hanterbara, men eftersom jag inte passerar brytpunkten för statlig skatt finns inget skäl att ta ut IPS’n på längre tid. Annat än för jämnt kassaflöde.
Ett skäl till att vänta är även att staten har ännu inte slutligt bestämt när de behagar låta mig förbruka min egen ihopsparade pension. Staten önskar fortfarande vänta ett år innan de meddelar sitt beslut, det finns en risk för att de skjuter upp datumet för när jag får starta förbrukningen med ett år. Framförhållning och planering är inte statens starka sida, att medborgare ska kunna planera sitt liv och ekonomi ligger inte högt på statens prioriteringslista. Pension sparas ihop under lång tid, tas förhoppningsvis även ut under lång tid. Men att kunna planera långsiktigt för detta anses vara oviktig i Sverige. Det finns alltså en risk att det blir tolv månaders glapp från det att IPS’n tar slut och statliga pensionen betalas ut. Jag bedömer risken som liten, men den finns där. Alltså är det fördelaktigt att vänta så länge som möjligt innan uttag från IPS påbörjas.
Det är även skatteekonomiskt fördelaktigt att inte sluta jobba i början på året. För att till fullo dra nytta av jobbskatteavdrag och ändå slippa statlig inkomstskatt får man laborera med när det är mest fördelaktigt att sluta sin tjänst. Tjänar man mycket och slutar sent på året så hamnar man över brytpunkten för statlig skatt. Tjänar man mindre och slutar i början på året kan man inte dra nytta av jobbskatteavdraget. Nuvarande regering vill som det låter dessutom fördubbla jobbskatteavdraget, och det vill man inte missa. Något måste ju kompensera den ökade pensionsskatten som man åker på under många år vid tidig pensionering. Dvs ekonomin talar för att skjuta på pensioneringen lite.
Det som talar för att tvärt om sluta jobba tidigare än målbilden är mer mjuka värden. Desto närmare jag kommer och ju mer jag tänker på det nya livet, ju mer vill jag ha det. Detta spelar även in på min arbetslust. Från att ha tyckt det varit roligt att gå till jobbet, har ofta jobbat hemma även på ledig tid, tycker jag nu att det blir motigare och motigare att gå dit. Arbetsglädjen finns inte riktigt där längre. Jag skulle även gärna vilja tillbringa några månader i ett varmare klimat under vinterhalvåret, istället för enstaka veckor som det varit hittills . Det är något av det jag ser fram emot med pensioneringen, att kunna slippa svensk vinter. Att släpa sig genom en vinter till för att sedan sluta till våren blir lite fel. Inte fel att vara ledig svensk vår och sommar, men att behöva vara hemma ytterligare en vinter, när det finns ett alternativ känns fel.
Jag kan med glädje konsterna att jag hittat några bloggar till där skribenterna står inför liknade övergång i närtid. Från lönearbete till pension eller FIRE av olika själ. Jag har haft stor behållning av att läsa deras inlägg och funderingar / resonemang.
