En (o)vanligt bra dag

Måndag 18 augusti, sommarsemestrarna och skolloven är slut för de flesta. 

Tillbaks till vardagen, som för mig fn tillbringas i vårt sommarhus vid havet.

Vaknar och äter frukost. Brygger kaffe som slås upp på termos, går ut och sätter mig i morgonsolen med en kopp kaffe i handen och DI’s börsmorgon på paddan. 

Förmiddagen ägnas sedan åt att renovera en trappa ner till vår badbrygga. Eftermiddagen tillbringas med bad och sol under en klarblå himmel. 

Grillad fläskkarré och ugnsbakad potatis till middag. Intas på uteplatsen. Sitter efteråt kvar i kvällssolen som fortfarande värmer gott tills den sakta dalar ner under horisonten. Har missat kvällsnyheterna på TV, ser dem istället på weben.

Det enda jag saknar är om frugan eller någon av ungarna hade varit ledig och fått vara med och dela dagen med mig. Men fy vad bra man ändå har det.

Hoppas ni har det lika bra

ATH i pensionsportföljen

I förmiddags när jag gjorde min veckosammanställning slog siffran för pensionsportföljen över från svart till grönt. Sånt är skoj, för det betyder nytt ATH.

Passar extra bra nu när jag är i startgroparna för att vrida på kranarna från detta ymnighetshorn. Strax ska många års sparande få flöda och visa att långsiktighet har lönat sig! (Om jag nu inte förstört allt med att jinxa)

Senaste ATH i pensionsportföljen är noterat den 8 februari. Det som nu lyft upp siffrorna sista biten är guldgruvsfonderna som stigit hela 9% i svenska kronor på en vecka. Nu väntar jag på att förhoppningsvis portföljen för min kapitalbas även den ska nå nytt ATH. Den är och nosar på det, men det sista saknas ännu. Där ligger senaste ATH noterat för 13 månader sedan, just innan jag betalade min nya bil. Portföljen var nästan uppe på samma nivå i februari, men inte riktigt. Nu är vi där igen, saknar bara det sista för att få siffrorna att slå om till grönt även där. (Ytterligare en jinx, nu rasar snart börserna om jag skriver mer…..)

Firandet skedde med en sillunch och kommer förmodligen följas upp med en bastu lite senare i eftermiddag.

Får jag lov?

Ja, det kan man undra. Inte så att jag vill ta mig en svängom, utan att jag behöver lite vila. Iom att jag avsagt mig arbete har jag samtidigt indirekt avsagt mig möjligheten till lov och semester. Men nu behöver jag ett lov.

Jag har under senaste tiden inte varit aktiv på nätet, t.ex blev det ingen månadssammanställning vid förra månadsskiftet. Jag har inte heller följt er andra bloggare mer än sporadiskt. Även följandet av ekonomin har satts på sparlåga. Anledningen är att jag varit upptagen. Jag har tidigare lovat min dotter att hjälpa till med en mindre renovering, och nu var det tydligen dags.

Våren började bra, maj och första delen av juni tillbringade jag på sommarstället. Lugnt och skönt, bastu varvades med promenader och flertal besök på trevliga mathak i skärgården. Hemkommen igen började jag hjälpa min dotter med sagda renovering. Tänkte att 3 veckor i maklig takt skulle räcka. Men först behövdes det göras lite beställningar som drog ut på tiden innan,  sedan underskattar jag alltid tiden det tar att göra saker. Jag har därför under några veckor arbetat heltid med att färdigställa det jag åtog mig att fixa. Tog i vanlig ordning fler timmar än jag tänkt mig. 

Nåväl, nu är ordningen återställd och jag befinner mig åter i sommarhuset. Som bonus tog min son semester och följde med hit ett tag. Tar några dagar att åter varvar ner och hamna i vanliga lunken med ledighetsrutiner och sova ut på morgnarna igen. Idag startade även DI’s Börsmorgon igen efter sommaruppehållet, så snart är ordningen återställd.

Även P1’s sommarpratare har under perioden prioriterats ner. En fördel är att nu har jag kunnat välja o vraka i listan bland de som pratat. Två av de jag började med var riktigt bra, vill verkligen rekommendera bägge. De är helt olika, den första skulle kunna ge en av de främsta anledningarna till att se över sitt livsprioriteringar. Man vet inte när eller hur livet slutar. Men det är egentligen en bisats i programmet som främst handlar om vikten av hopp. Hur som helst är det väldigt tankeväckande, och stärker mig i mitt val att välja annat än arbete att fylla tiden med. Det är norska filosofen Lars Svendsen (30 juli) som delar med sig av sina tankar om främst hoppets betydelse.

Nästa prat handlar även det om livet. Och vilket liv! Här är det entreprenören och grundaren av Rosa Bussarna, Anders Eriksson (23 juli), som berättar om sitt liv. Jag som är ett kontrollfreak skulle aldrig klarat av att ha ett liv som han upplevt. Men lite av hans oräddhet och spontanitet skulle jag nog må bra av. När han i slutet berättar om hur man även som äldre kan utmana sig själv ger han som exempel att pröva att gå på lina om man inte gjort detta tidigare. Bara att spänna upp en lina och ge sig ut på den. Man behöver inte ens sätta den speciellt högt säger drygt 80åriga Anders, 3 meter upp räcker som start…… Undrar du hur ett liv utan spärrar hade kunnat bli ska du lyssna på Anders.

Senaste månaderna har ekonomiska utvecklingen hämtat hem tidigare nedgångar. För juli slutade min Kapitalbas på +2,90% och sedan nyår ligger det på +3,04%.  Och detta efter att jag betalt mina levnadskostnader. (Pensionskapitalet samma perioder hamnade  på +4,03 respektive +4,45%) Efter lite vinsthemtagningar tidigare så är jag även överkapitaliserad, vilket jag tänkt justera under hösten. Börjar bli dags att följa marknaden lite mer och se vad och när jag ska köpa. kanske kommer det någon lämplig dipp under augusti/september?

Sista månaden blev dyrare än normalt då jag utöver fri arbetskraft även betalt för materialet som jag använt under renoveringen. Bortser jag från dessa extrakostnader så låg utgifterna rätt så normalt. Jag verkar ofta råka ut för sådana här vad jag kallar för extraordinära kostnader, dvs kostnader som egentligen inte är mina, men som jag ändå betalar. Men så länge kapitalet ändå växer så tar jag de gärna.

Framöver ligger på schemat att slutligen fastställa hur mycket pension jag vill ta ut och lämna ansökan om uttag. Jag velar fortfarande lite över uttagsplaneringen, men ska besluta mig snart. (Lite som att löneförhandla med sig själv) Dessa uppgifter avser jag sedan delge pensionsbolagen i början av september så mina första utbetalningar sker i oktober. Efter det är tanken att portföljen får stå på tillväxt utan att i onödan åderlåtas av mina levnadskostnader.

Om jag får se din får du se min (portfölj)

 Varför lägger jag ut min portfölj?

Jag brukar ibland titta på andra bloggares innehav. Dels kan det ge ideér och förslag till investeringar jag annars inte tänkt på, dels syns även lite hur de tänker och riskbedömer. Alltid bra och roligt att jämföra mot egna åsikter. Ett annat sätt för mig när jag söker inspiration är att se på innehav i fonder jag gillar. Det är fler än en gång jag hittat aktier som jag senare köpt någon av dessa vägar. Eftersom jag tittar på andras investeringar är det inte mer än rätt att jag bidrar med mina.

 

Man ska ta i beaktande att portföljen har varit med länge, och det finns delar kvar av investeringar gjord för länge sedan. Flertalet av dessa långtida innehaven ligger på traditionella depåer och har med tiden samlat på sig en stor latent REA-skatteskuld som utlöses vid omplacering. Ett exempel är mitt enskilt största innehav, Robur Småbolag Sverige. Den är köpt förra seklet har fram till pandemin med råge utklassat OMX storbolagsindex. De senaste åren har den presterat sämre, me kanske är det småbolagens tid igen snart? Skulle den legat i en ISK/KF skulle jag nog redan bytt ut den, men för närvarande blir den kvar. Tex fd Didner&Gerges fond (även den med latent REA-skatteskuld) ligger före på tur att bytas ut.

Jag har lagt en del tid på att helt omarbeta kalkylarken som sammanställer min portfölj. 

Utgångsläget är att jag använder flera banker och i vissa banker har jag dessutom flera konton. Samma investering kan finnas på flera konton. En del av totala kapitalet är investerat som buffert till låg risk. Delvis befinner sig denna del på samma konton som vanliga portföljen men jag vill enkelt kunna presentera bufferten separat, men ibland även som en del av totalen. 

Det är nu löst så att med kryss väljes de konton och/eller vilken typ av investering som önskas. Resultatet blir en sammanställning för just de val som är gjorda presenterade på olika sätt. Vitsen är att få en överblick över riskspridning och även få fram på vilka olika konton en viss aktie/fond finns. Jag är riktigt nöjd med hur jag fått till flexibiliteten samt helheten och överblicken av portföljen. Istället för korsord kan man pilla med kalkylark när man disponerar sin tid.

Givetvis är tabellerna kompletterade med cirkeldiagram för snabb överblick. Det är dock stört omöjligt att få med dessa på ett snyggt sätt i blogger, så för närvarande får ni nöja er med tabellerna.

Mina tre portföljer är, Frihetskapital, Buffert och IPS

Jag har nyligen gjort en vinsthemtagning/riskjustering som resulterat i en (för mig) ovanligt stor kassa. Eftersom jag har min buffertportfölj, som jag normalt tar mina löpande levnadskostnader ifrån, så är målet att kassan ska vara noll. Kassan är därför tillfällig och ska återsättas i arbete. Efter en väldigt stark utveckling i maj och första veckan av juni samtidigt som vi går in i en statistiskt svagare sommarperiod har jag dock ingen brådska med detta. Dessutom så är tullfrågorna inte lösta, vi närmar oss slutet på Trumps paus. Förmodligen parkerar jag kassan i några obligationsfonder i väntan på en mer permanent placering.

Vad skulle du göra med en kassa på 6% att investera just nu?

Maj resulterade i en återhämtning

Återhämtning både vad gäller mig själv och portföljen. Inte för att jag behövde så mycket återhämtning, men miljöombyte är inspirerande. Större delen av maj har jag varit på vårt lantställe, där jag fortfarande befinner mig. Att byta inland mot skärgård är givande även om majvädret varit framförallt blåsigt men även kyligare än normalt. Termometern har oftast visat på 14grader i vattnet. Funderade bitvis om man borde ha defibrillator uppkopplad för säkerhetsskull. 14 grader är kallt, men desto skönare när man kliver upp ur vattnet.

Bokförda utgifterna under månaden har varit väldigt låga. Det är iofs lite missvisande då mycket av inköpen sker med kreditkort, vilket gör att en del utgifter sladdar. Jag har även passat på att leka turist och besökt ett antal skärgårdskrogar, vissa flera gånger 😎 Detta syns först i juni.

Portföljen var i större behov av återhämtning, vilket den även fick. Steg med 7,27% under maj, på helåret är jag dock fortfarande ner 1,66%. Men då har jag dels levt på portföljen samt betalat både fyllnadsskatt för 2024 samt preliminärskatt för halva 2025. Den enskilt största orsaken till nedgången är dock den svaga dollarn.

Under maj har jag slutligen sålt mina sista Nibe, en aktie jag haft i bortåt 25år. Har under åren skalat lite men nu åkte även kvarvarande aktier. Efter avsättning för REA-skatt så har det resulterat i att jag nu har en kassa som jag tänkt återinvestera. I vad vet jag inte riktigt, och med tanke på annalkande sommar, tullutspel samt en stark majbörs så har jag ingen brådska. Kassan får stå och vänta på lämpligt tillfälle att köpa något. I kassan finns även en del av utdelningarna från maj som inte återinvesterats ännu.

Jag har portföljen utspridd på ett antal banker och ännu fler konton. Det har gjort att jag inte haft ett smidigt sätt att sammanställa och presentera innehaven. Detta har jag dock under våren ändrat på genom några nya kalkylark som ger enkel möjlighet att få en sammanställning över önskade konton. Det återstår lite finslipning innan det är klart. Eftersom jag gillar att se på andras innehav för att få inspiration så kommer jag så fort finputsningen är klar lägga ut hur min portfölj ser ut. Har sedan tidigare min IPS-portfölj presenterad, men den är ett år gammal och har förändrats lite.

Nu väntar jag på att sommaren ska starta på riktigt

Medarbetarsamtal o Lönerevision

Det är nu över ett år sedan jag gick hem från jobbet för sista gången, så jag tyckte det var dags för ett medarbetarsamtal och samtidig göra en lönerevision. För att extra markera vikten av tingens tillstånd samplaneras dessa med en seminarieresa, vilken har förlagts till vårt hus vid havet. Därför befinner jag mig sedan en tid tillbaks där för dessa aktiviteter.

Det visar sig att jag inte är ensam om att ordna aktiviter, även Yubico har varit på konferens. Min kostar dock betydligt mindre.

Olika budgetar för personalmöten

Den första tiden gick åt till att dra igång huset efter vintern, gräs ska klippas, vatten slås på, utemöbler o grill ställas fram mm. Samtidigt har det även blivit tillfälle till bastubad för att filosofera och fundera igenom livet i stort och smått.

När det blev dags att inleda medarbetarsamtalet började jag med att hälsa mig själv välkommen och hoppas att jag trivs i min nya roll som arbetsfri.

Vilket jag bekräftade att jag gör. Vad jag speciellt trivs med är att många måsten givetvis försvunnit och tiden till stor del kan disponeras som behagas, utan att behöva titta i almanackan efter andras förväntningar på mig. Dock finns det fortfarande en del måsten kvar, det blir så med familj, fastigheter och bilar. Jag kan ibland känna att några måsten dock tillkommit. Eftersom jag disponerar tiden fritt förväntas det att jag ska stå för mathållningen, både vad gäller inköp o tillagning. Städning faller tydligen även det på mig nu för tiden. Jag har ju tiden, så det funkar trots allt rätt bra. Det som känns som begränsande är fantasin, att komma på menyer, vad man ska handla utan att det blir för enahanda.

Efter att några månader av frihet kände jag en viss tomhet. Jag har som anställd upplevt mig själv som någon som ofta ställer upp, fixar så det fungerar. Jag har pga min roll ofta sovit med telefonen på, samt dagtid haft den nära. När telefonen slutade ringa var det först en lättnad, men det blev även framåt höstkanten en tomhetskänsla. Det är inget man plötsligt måste iväg och fixa kl 04:10 på morgonen, ingen ringer om hjälp med det ena eller andra, snöstorm gör inte att man måste åka tidigare till jobbet. En känsla av att vara överflödig infann sig. Var jag inte viktigare än så? Alla gånger man ställt upp, var det i onödan? Allt funkar ju även utan mig. Jag är inte längre viktig.

Det tog ett tag innan jag reflexmässigt slutade att alltid bära med mig telefonen. Denna känsla av viss saknad inföll sig efter sommaren, när hösten kom, och höll i sig en stor del av hösten. Det var nog inte förrän till jul/nyår som jag kom över detta och kunde känna mig helt fri. Jag antar att en yrkesroll är en del av ens identitet. Och det är inte helt självklart att bara byta identitet från en dag till nästa, det tar lite tid till omställning.

Men på det stora har året som passerat varit ett bra och rogivande år där jag varvat ner och hittat en rytm jag trivs med.

 

Grilla är enkelt o gott

Om det är något jag är mindre nöjd med?

Jo, jag har haft som bild av mitt fria liv ska innehålla resor. Jag hade förvisso redan innan friheten startade klargjort att första året skulle det tyvärr inte bli något reseår då jag hade en del åtagen under vintern. Men förhoppning att jag skulle komma iväg något under vintern fanns ändå där. Jag fick dock väldigt mycket mer tid in huset vid havet, både under vår/försommar samt under sensommar/höst då jag normalt arbetat. Så helt besviken ska jag inte vara. Vi beslöt att kommande år ska definitivt innefatta längre resor till värme under vinterhalvåret. 

Apropå lönerevisionen,  hur har ekonomin funkat?

Rätt okay. Att leva utan regelbundet kassaflöde är annorlunda. Jag har varit bortskämd med att haft ett yrke som varit bra betalt, det har gjort att kontot regelbundet fyllts på. Jag har aldrig egentligen behövt bekymra mig om likviditet. Nu ska det fungera lika bra vad gäller utgifterna, men kontot fylls på mer oregelbundet och genom uttag från portföljen. 

Om det sedan är uttag av utdelning, från ett räntekonto, sälj av fond spelar mindre roll. Det är själva känslan av att ta av portföljen som är annorlunda än att ta av lön. Portföljen ska fyllas på, inte nallas av. Det har trotts detta fungerat bra. Utgifterna har legat ungefär som tidigare minus vinterresan som jag brukar göra. Å andra sidan har jag bytt till en ny bil, men den kostnaden slår jag ut på flera år. Jag hade som delmål att öka utgiftsposterna för mat och resturang. Här har jag inte levererat, det har inte blivit fler restaurangbesök än normalt. Och trots den omskrivna inflationen på mat har utgifterna här bara ökat marginellt. Man kan ju inte äta oxfile  varje dag. Om två likvärdiga produkter kostar olika tar jag fortfarande den billigare. Det faller sig onaturligt att ta den dyrare om den inte åtminstone ger ett mervärde i smak eller annan kvalité.

Att fixa kassaflöde framöver ligger i planen. Från och med senast i höst ska pensionen börja rulla in. Men hur stor ska den vara? Här har funderingarna gått från högt till lågt. Alla varianter har sina för respektive nackdelar.

När jag började titta på pensionsuttag för länge sedan var dessa beslut huggna i sten när man väl bestämt sig. Men en stor förändring är att man nu (eller åtminstone inom närtid, för min del från september) kan justera uttag från tjänstepensioner. Vad man inte kan göra är förkorta vald utbetalningstid, men man kan förlänga eller pausa uttag. Än så länge har varesig Avanza eller Nordnet någon tidsplan för när, eller ens om de kommer införa motsvarande förändringar för IPS. MYCKET SVAG av dessa båda. Märks att de inte längre är utmanare utan börjar agera mer och mer som de är mätta och belåtna som inte behöver bry sig så mycket om kundnöjdhet längre. 

Bastubad trots kyligt vatten ingår

Jag har haft tre kriterier när jag laborerat med planering av pensionsuttag.

 

1 Prio ett är att säkerställa att även om jag lever till 100 och blir gaggig ska ekonomin vara lättskött, gärna automatisk. Enklast blir detta genom pension som kommer in månadsvis på kontot. Jag vill inte vara beroende av min fria kassa, då jag kanske är tillräckligt klar i knoppen för att kunna hantera försäljningar och banköverföringar. Jag har sett äldre generationer få problem med teknik och rationellt tänkande. Pengar ska då komma automatiskt och regelbundet.

2 Jag vill göra uttagen så skatteeffektiva som möjligt och jag vill gärna lämna ett pensionskapital till frugan om jag dör först. Även där så hon inte ska behöva ta av fria kapitalet mer än nödvändigt. 

3 Sist i prioriteringsordningen är att jag vill helst ta ut pension så jag inte behöver belasta mitt fria kapital mer än nödvändigt. Jag vill gärna lämna efter mig ett arv till barnen som om det får stå på tillväxt kan ge trygghet inför deras ålderdom. Vem vet hur deras pension blir, eller när de kan tillåtas ta ut den.

Punkt 1 Åstadkoms genom att tjänstepensioner till stor del tas ut livsvarigt 

Punkt 2 Minimera pensionsuttag i möjligaste mån innan 68års ålder och därefter öka. Detta gör stor skillnad på total skatt under pensionen. Se mitt tidigare inlägg om skatt

Punkt 3 Planera så pensionsuttagen täcker utgifterna.

Punkt 2 o 3 är kommer delvis i konflikt med varandra och måste vägas.

Jag har bra koll på utgifter och de senast åren fört bok över vad olika områden kostar per månad samt på rullande 12 respektive 24 månader. Det gör planering enklare då jag vet vad behoven är rätt så bra. Jag vet även att jag vill öka resekostnaderna med en längre utlandsresa var vinter.

Tidigare var det en kinkig balansgång då planen inte hade kunnat ändras så lätt om man räknat fel eller behoven ändras. Nu är det inte lika noga, men jag vill ändå komma så nära som möjligt så behoven av justeringar minskar. Jag har kommit fram till att en lämplig nivå på ”lön” är att mina normala utgifter täcks men resor och oförutsedda utgifter tas från fria kapitalet. Även så får portföljen täcka sina kapitalskatter. Jag tänker även att IPS tills vidare inte tas ut då de vid dödsfall ärvs av frugan och hjälper henne vidare. Övriga pensioner är utan återbetalningsskydd för att maximera avkastningen. 

Så med detta som mål är det bara att pussla ihop vilka pensioner som ska tas när. Jag har några mindre och sämre tjänstepensioner, dessa startar jag med och tar på 5år så jag blir av med dem. Kompletterar med andra tjp livsvarigt och lägger på statligpension så tidigt det går.

Skulle mina utgifter öka från planerade kan jag öka uttag från fler pensioner eller använda fria kapitalet, som annars står på tillväxt. Det finns även möjlighet att pausa någon pension om det skulle kännas motiverat.

Jag har haft telefonkontakt med samtliga pensionsbolag jag har och dubbelkollat att det inte ska finnas några hinder eller finstilt jag missat. Ibland kan det finnas det, som t.ex att tidigast uttag ligger senarelagt, men mina var okay att at ut nu. När nu bolagen är förvarnade  (ett behövde förbereda lite, så det är bra att vara ute i tid) så är det kort framförhållning. De har även fått kontonummer dit de ska skicka pengarna. Två veckor före avsedd månad som pension önskas måste jag meddela start. Nu avgör min likviditet när pensionsuttagen startar, när den börjar sina dras pensionen igång, och inom sex till max åtta veckor börjar pengarna ramla in.

Jag har även en flaska champagne förberedd i till när första utbetalningen ramlar in.

Ett litet glas rom på kvällen med fin utsikt

 

Arbitragehandel Investor

Igår var det dags för arbitragehandel i Investor. Skillnaden mellan A och B var 1krona, vilket motiverade ett byte för mig. Totalt har jag investor på fyra olika konton.

Även om bägge är likvida så märks skillnaden mellan de två när man säljer av eller köper. På det konto med störst innehav hade jag 900st A. Att under lunchtimmen trycka iväg 900 A till bästa pris hade sänkt priset med upp till 40öre enligt orderdjupet presenterat på Avanza. I B aktien var orderdjup och omsättning klart högre, att köpa 900 B till bästa pris hade sällan påverkat mer än 10 öre. Så jag avvaktade till efter lunchtimmen då omsättningen ökade.

Men det är ändå inte bara att sälja om man vill ha lite vinst kvar. Så jag satt och följde avslut och orderdjup ett tag tills avsluten blev större och efterfrågan på köpsidan ökade innan jag la min order med givet lägsta pris. Man vill få till en snabb affär där allt går iväg samtidigt och man snabbt kan köpa B, så man inte står utanför marknaden. Det krävs inte stora kursrörelser åt fel håll för att vinsten äts upp eller blir till en förlust när marginalerna är små.

Jag genomförde byte från A till B på två konton hos Nordnet och fick en sälj/köp spread på 90öre, samt ett totalt courtage på 198kr per konto. Dvs kontot med 900 aktier blev en vinst på 612kr, vilket omvandlades till 2 extra aktier samt 42kr i växel. Det andra Nordnet kontot innehöll något färre aktier och resulterade bara i en extra aktie samt lite större växel. Inga större summor, men lite skoj med gratispengar nästan riskfritt. 

Idag tänkte jag göra samma byte på mina konton hos Avanza, men nu har spreaden minskat. Den var i morse ca 70öre och har nu minskat till 30öre, så jag avvaktar. Det behövs minst 1kr givet att man inte får ut hela spreaden utan tappar några ören. Får se om tillfället återkommer, eller om B återigen blir dyrare så jag byter tillbaks.

Som det är nu har jag totalt ca häften i A resp B, så någon affär åt något håll blir det säkert i närtid då det brukar vara lite större spread mellan A o B.