Planeringen av pensionsuttagen är avklarad och anmäld till aktuella utbetalare. Mitt livs första pensionsutbetalning kommer att ramla in på kontot fredag den 24:de oktober. Därefter rullar det på med månadsvisa utbetalningar den 25:e var månad - livet ut. Fast cashflow igen, det jag har saknat. Som när jag arbetade, men utan kravet på arbetsinsats då!
Många funderingar och beräkningar på hur jag ska få en för mig så optimal uttagsplan som möjligt har passerat mitt huvud. Flertalet planer på minpension.se samt kalkylark har det blivit. Det har räknats på möjliga utfall och skattekostnader för olika varianter och kombinationer av pension/frihetskapital sett över flera år beroende på marginalskatter, tillväxt mm. Grafer och tabeller spretar hit och dit.
Vad som blir rätt eller fel går ändå inte att veta då den enskilt viktigaste variabeln är okänd. Livslängden. Mitt grundresonemang är dock att om jag räknar på ett långt liv och dör tidigt kommer jag inte att få reda på misstaget. Tvärt om däremot kommer jag att märka. Min plan utgår därför från ett långt liv.
För att hålla nere totala skatten men utan att behöva plocka från frihetskapitalet så landade jag slutligen i att börja ta ut pension så det precis täcker mina rullande utgifter (exklusive kapitalskatt) för de senaste 12 månaderna. Eventuellt ökade utgifter, t.ex för ökat resande vilket är ett uttalat mål, samt kapitalskatt tas initialt från vanliga frihetskapitalet.
När jag om drygt 8 år uppnår ålder för förhöjt grundavdrag och däremed byte av skattekolumn planerar jag att under 10-15år höja pensionsuttagen, för att därefter sänka dem och då livsvarigt hamna en bit över startnivån. Dvs golvet sätts nu, sedan blir det ökade marginaler.
Och angående resor, en första resa till Sicilien är redan inbokad.
Planerar du resor i höst/vinter?
En rolighet, tråkighet eller jobbighet är att excelandet alltid leder till än mer räkningar, fler tabeller o nya insikter! Anar vilket jobb det måste vara att bestämma kring pensionen, ännu agerar jag struts o stoppar huvudet långt ner i sanden o min PM! Sicilien har stått på min reslista länge!
SvaraRaderaStämmer bra att kalkylarkark alltid går att utveckla och få ut mer information från. Nyligen gjorde jag ”databasen” över utgifter mer sökbar. Nu kan jag t.ex söka på hur många gånger och för vilken summa jag handlat på systembolaget sen jag slutade arbeta. (Nä, det var inte så många gånger, men fler än innan)
RaderaIntressant inlägg, och det här var extra insiktsfullt:
SvaraRadera"Mitt grundresonemang är dock att om jag räknar på ett långt liv och dör tidigt kommer jag inte att få reda på misstaget. Tvärt om däremot kommer jag att märka."
Jag har börjat luta åt att i första hand se till att ha ett jämnt cash-flow livet ut och i andra hand skatteoptimera. Dessutom vill jag vara säker på att mina barn ärver så mycket om jag går bort i förtid.
De första pensionsförsäkringarna jag tar ut har inget återbetalningsskydd, så de ryker först. Samma sak med den allmänna pensionen, det blir från 64 år trots att det blir högre skatt de första åren.
Övriga blir troligen med uttag livet ut, där uttagen påbörjas först när det förhöjda grundavdraget kickar in. För dessa tar jag troligen bort återbetalningsskyddet för att kunna ta del av arvsvinster.
Skulle jag ta bort skyddet nu skulle arvsvinsterna vara så små att de inte spelar någon roll, men ju äldre man blir desto större arvsvinster blir det.
En av punkt som legat högt bland prioriteringarna varit att när jag blir gammal och senil ska jag ekonomin vara så automatisk som möjligt, med minimal handpåläggning. Därför har livslång uttag på en adekvat nivå varit viktig för mig. Då kommer det alltid in pengar på kontot automatiskt.
RaderaEtt jämnhögt uttag lönar sig ofta över tid. Progressiva skatten gör att perioder med höga eller låga uttag lätt straffar sig om man ser på många år.
Finns heller inget ekonomiskt skäl att inte ta ut statliga pensionen så fort det går, om man slutat arbeta. Den växer försumbart, totalsumman fördelas bara på olika antal år.