Bokslut eller Skål ta mig fan

Inför att min huvudsakliga försörjning övergår från avkastning från mitt Frihets Kapital, till pensionsuttag tänkte jag göra ett bokslut eller sammanfattning av perioden hittills.

Jag slutade gå till arbetet i skiftet april/maj 2024, och efter att innestående komp och semester var reglerat så slutade även lönen komma efter juli. Under drygt ett år, eller närmare 13,5 månader, har jag tagit av avkastningen för mitt uppehälle.

Livet och rutinerna har givetvis förändrats under denna period. Tempot är nu betydligt lägre. Almanackan var tidigare likt ett Montessori-schema färgat av olika saker som skulle göras. Innan något nytt planerades behövdes det kontrolleras så det inte krockade med tidigare inlagda åtaganden. Jag använder fortfarande almanackan och lägger in saker jag inte ska glömma, det är om inte annat praktiskt med påminnelsefunktionen. Sophämtningen ligger där så jag kommer ihåg att dra fram soptunnorna, även något enstaka möte samt om jag lovat frugan eller barnen att göra något. Men men i stort är den numer tom och blank.

Speciellt morgnar/förmiddagar har lugnat ner sig. Försöker undvika att planera in något innan kl 10. Larmet står på 08:30. Det är dock inte ofta det har hunnit ringa, vaknar gör jag oftast vid  8-8:15. Kanske ska sluta med larm? Ibland finns det på morgonenen deg som stått på nattjäsning. Då vankas nygräddat bröd till frukust. Äter frukost och tar morgonfika till DI’s Börsmorgon fram till 9:30-10 ungefär. Under våren brukade jag gymma ca 3 förmiddagar i veckan. Ibland gymmar jag med min son, men då blir det senare på kvällen. Med förmiddagar är skönt att komma hem till lunch efter ett gympass. Passar då även på att handla samtidigt om det behövs. 

Eftermiddagar är öppna för annan aktivitet. Det kan bli allt från kalkylark till bokläsande, film, trädgård, promenad mm. Även om jag inte är någon begåvning i köket så har det blivit en del matlagning. Nu när det finns tid är det lite skoj att få ihop något. Men det får inte vara för avancerat. En av mina gamla favoriter är boef bourgignon i slow-cooker. Bara att slänga ner allt i cookern och vänta 8 timmar så är det klart. Perfekt höstmat. Har även bakat bullar o paj ibland.

Eftersom jag gillar att fila med siffror o kalkylark så har jag lite lätt påbörjat att göra en IOS app som visar min portfölj. Jag har detta redan i ett kalkylark, men mest för det är skoj att lära sig nya saker tänkte jag fixa en egen app till telefonen/paddan för detta. Får se vad det kostar med databas o lagring. Är inte beredd att lägga några större summor, men börjar leka lite med Swift-programmering så får vi se var vi hamnar.

I maj åkte jag ut till vårt sommarhus. Att tillbringa stor del av sommaren där är något som var en av lockelserna med att sluta arbeta. Både förra och denna sommar har det blivit mycket tid där. Med ett avbrott mitt i sommaren har jag i år tillbringat tiden från maj till nyss där. Iom detta bröts gymrutinerna och ersattes av promenader. Gympassen återupptogs denna vecka med 3 pass. Trots att jag medvetet började lugnt så påminner träningsverken om att musklerna varit inaktiva ett tag. 

En annan sak som lockat med friheten var utlandsresor under vintern. Det har har hittills inte blivit av, men till denna vintersäsong är två inplanerade. Första blir till Sicilien.

Och hur har ekonomin fungerat?

Nu är detta en kort period, så man ska nog inte extrapolera och tro att var period blir så här bra. Men med facit i hand för dessa snart 14 månaderna sedan lönen slutade komma varit minst sagt strålande.

Först lite kuriosa.

Jag har de senaste åren fört bok över alla utgifter. Rätt grovt, det är totalen som jag velat åt. Men vissa delposter kan jag bryta ut. En av dessa poster är Systembolaget. Har aldrig varit någon storkonsument av de drycker de marknadsför. Hade kanske ett något förhöjt intag under studietiden kan jag tänka. Men eftersom mitt yrke haft en restriktiv hållning till alkohol och jag bott på landsbygden med behov av bilkörning för att ta sig runt så har förbrukningen varit låg. Har hört talas  om pensionärer som mer eller mindre blir alkoholister, så jag tänkte tracka min konsumtion. 

Under perioden maj 2024 till och med sep 2025 har jag varit på bolaget 11 gånger och spenderat totalt 4.589kr. Detta blir i snitt 0,65 gånger, eller 270kr per månad. Eller en konsumtion av ca 1 till 2 flaskor vin alternativt ca 18 burkar öl, eller en blandning av detta per månad. Tror inte jag är i riskzonen för alkoholism ännu🍻

Mina faktiska utgifter ligger under budget. Det beror bl.a. på att budgeten har en rätt stor marginal för utlandsresor tillagd, vilket inte blivit av ännu. Sett till faktiska utgifter exklusive kapitalskatt på rullande 12 resp 24 månader så ligger dessa relativt lika. Maten har ökat men resor och restaurang har minskat.

Totalt har FrihetsKapitalet ökat med 11,2% under perioden 1 aug 2024 - 20 sep 2025, en period på 13,5 månader.

Aktuell period ovan har innehållit två riktiga korrektioner, men även kraftiga uppgångar efter dessa. Dessutom är det en kort period, så jag tror inte man ska försöka extrapolera härifrån. Men det känns ändå som marginalerna är hyfsat väl tilltagna. Lite skrämmande är att jag börjat tänka och känna att utgifterna spelar  bara en mycket liten roll, det är börshumöret som avgör. Detta tankesätt stämmer dåligt med min karraktär, som jag känner mig själv. Men så är det. Och med tanke på att jag från oktober dessutom tar ut tjänstepension så är det ändå rätt så okay.

Så en kort sammanfattning av liv och ekonomi sedan jag blev arbetsbefriad - det har blivit riktigt bra hittills. Nu vänder jag blad och börjar ett nytt kapitel som panschis.

Skål ta mig fan

Gratis Resekort utan valutapåslag

 Innehåller reklamlänk

Jag har tidigare rest en hel del i arbetet och därför haft behov av att regelbundet handla i utländsk valuta. Då de flesta kort utfärdade av storbanker har ett påslag vid valutaväxling blir det snabbt dyrt att använda dessa kort för annan valuta än SEK.  Och även om man har ett bra skydd vid användandet av kreditkort då felaktiga debiteringar går att reklamera så riskerar det att bli extra bök. Speciellt om man är på resa och kortet blir skimmat. Jag vill därför ha ett separat kort för dagliga småköp vid utlandsresor. Kravet är att det ska vara billigt, säkert och lätthanterligt.

Jag har under flera år använt Revolut för detta.

Jag är mycket nöjd med hur det fungerar samt möjligheten till virtuella samt om man vill dubbla fysiska kort. Det är ett debitkort vilket gör att man inte kan reklamera felaktiga debiteringar, men det uppvägs av andra funktioner. De som jag värderar är att det är lätt att ha flera ”potter” med pengar, och det går aldrig att göra köp/uttag på summor större än vad som finns i potten kopplat till kortet. Följaktligen har jag en mindre summa som går att handla med från kortet, och fyller löpande på denna. Det gör att om någon skulle lyckas göra ett uttag så är förlusten begränsad, och jag har kvar pengar som jag kan fortsätta handla med från ett annat kort. Det är även lätt att från appen stänga av och slå på kortet. Så när man inte handlar blir försök till debiteringar nekade. Den tredje bra funktionen är att var debitering direkt skickas som en pushnotis till appen. Det har två fördelar.

1, Vid var debitering får du omedelbart en notis med summan som debiterats. Man ser då att handlaren inte drog för mycket medan man är kvar på plats.

 

2, Om någon felaktigt drar pengar kan man snabbt stänga av kortet från appen.

Revolut har dessutom inget valutapåslag, förutom på helger. Det är även  lätt att omedelbart göra insättningar i appen via vanligt kreditkort. (En lustighet var att när Revolut var nytt gav många kreditkort kickback på insättningar då det registrerades som näthandel vid insättning på Revolut. Hade kolleger som utnyttjade detta genom att löpande sätta in pengar som sedan togs ut igen. Numer har alla kredikort jag känner till stoppat dessa kickbacks för betalning till Revolut.)

Allt detta är jag nöjd med, och det är dessutom gratis i enklaste versionen. (Finns betalversioner.)

MEN de införde för några år sedan begränsningar på hur mycket du får växla och hur många uttag du för göra per månad. Dessa begränsningar är rätt så låga och överskrids de så tillkommer avgifter. Jag slår snabbt i taket och då blir Revolut dyrare än mitt vanliga kreditkort från banken. Detta gör att jag inför vinterns resor tittat på allternativ. 

Jag fastnade för Northmill. Det är snarlikt men med vissa skillnader.

• Först, det är helt gratis och har inga valutapåslag vid växling. Inte heller på helger.

• Det är ett debitkort. Går att koppla till kredit, men den är dyr och inte intressant för mig.

• Du har två konton. Ett kopplat till kortet och ett sparkonto. Det är lätt att via appen flytta pengar mellan dessa konton. Sparkontot har dessutom en acceptabel ränta, fn 2,2%. I nivå med andra nischbankers högräntekonton. Det är positivt.

• Insättning görs via banköverföring eller med Swish. Acceptabelt, men insättning med kredikort hade varit bättre.

• Det finns spärrar för löpande uttag/betalning från kortet per vecka och månad. Dessa går inte att överstiga och ligger för uttag i uttagsautomat på 15tkr/vecka respektive 30tkr/månad samt för köp 150tkr/v samt 300tkr/m. Lite onödigt med dessa begränsningar då man enkelt själv kan välja risk genom hur mycket pengar man har på kontot som tillhör kortet. Men jag kan leva med dem.

• Vid transaktion får du ett SMS. Jag hade föredragit en pushnotis då de ofta är snabbare.

• Du får ett virtuellt kort samt ett fysiskt kort.

Att det är gratis och de andra förutsättningarna gör att jag bestämde mig för att pröva detta istället för Revolut. Just nu får man dessutom 100kr insatt när man skapar konto. Inte avgörande, men heller ingen nackdel.

Jag vill inte göra reklam eller påverka någon åt något håll, men de är smarta och vädjar till snåljåpen i oss. Om man rekryterar ny kund får både nya kunden samt den som rekryterar 100kr var. Så OM du funderar på att skaffa Northmill kan du lika gärna använda nedanstående länk, då får du OCH jag 100kr var. Räcker till en ”fri” fika med tilltugg.

Länk till Northmill ger dig OCH mig 100kr var

Vad använder du för kortlösning när du reser, och varför?

Diversifiering när det funkar

Har just sett över mina portföljer och kan se att åtminstone denna vecka har syftet med diversifiering fungerat. När något går dåligt kan något helt annat gå åt andra hållet.

Utvecklingen på mitt PPM-konto ser idag ut så här

Fond	Utveckling 1 vecka	Utveckling 4 veckor
BGF World Gold	4,8 %	9,3 %
BGF World Financial	−2,2 %	−0,6 %
BGF World Tech	−2,0 %	−3,5 %
Spiltan Global Investm	0,4 %	3,1 %
SEB Nordamerikanska Småbol	−2,5 %	−0,6 %
TOTALT	0,4 %	2,3 %

Får se hur länge det fria fondvalet i PPM kvarstår, friheten stryps mer och mer i snabb takt. Snart ingen mening med att ha ett fondtorg, utan alla tvingas in i AP7. Inte för att det är en dålig fond, tvärt om är den riktigt bra. Men syftet med fritt val försvinner för att staten inte tror att svenska medborgare klarar av att ta eget ansvar. Det får för fasen inte vara så att de som planerar och faktiskt bryr sig om framtiden får få det annorlunda än de som inte bryr sig alls. Det vore ju inte rättvist, eller? Nä alla ska tvingas in i samma fålla där staten styr och eget ansvar motarbetas.

Nya tider kommer

Planeringen av pensionsuttagen är avklarad och anmäld till aktuella utbetalare. Mitt livs första pensionsutbetalning kommer att ramla in på kontot fredag den 24:de oktober. Därefter rullar det på med månadsvisa utbetalningar den 25:e var månad - livet ut. Fast cashflow igen, det jag har saknat. Som när jag arbetade, men utan kravet på arbetsinsats då!

Många funderingar och beräkningar på hur jag ska få en för mig så optimal uttagsplan som möjligt har passerat mitt huvud. Flertalet planer på minpension.se samt kalkylark har det blivit. Det har räknats på möjliga utfall och skattekostnader för olika varianter och kombinationer av pension/frihetskapital sett över flera år beroende på marginalskatter, tillväxt mm. Grafer och tabeller spretar hit och dit.

Vad som blir rätt eller fel går ändå inte att veta då den enskilt viktigaste variabeln är okänd. Livslängden. Mitt grundresonemang är dock att om jag räknar på ett långt liv och dör tidigt kommer jag inte att få reda på misstaget. Tvärt om däremot kommer jag att märka. Min plan utgår därför från ett långt liv.

För att hålla nere totala skatten men utan att behöva plocka från frihetskapitalet så landade jag slutligen i att börja ta ut pension så det precis täcker mina rullande utgifter (exklusive kapitalskatt) för de senaste 12 månaderna. Eventuellt ökade utgifter, t.ex för ökat resande vilket är ett uttalat mål, samt kapitalskatt tas initialt från vanliga frihetskapitalet.

 

När jag om drygt 8 år uppnår ålder för förhöjt grundavdrag och däremed byte av skattekolumn planerar jag att under 10-15år höja pensionsuttagen, för att därefter sänka dem och då livsvarigt hamna en bit över startnivån. Dvs golvet sätts nu, sedan blir det ökade marginaler. 

Och angående resor, en första resa till Sicilien är redan inbokad.

Planerar du resor i höst/vinter? 

En (o)vanligt bra dag

Måndag 18 augusti, sommarsemestrarna och skolloven är slut för de flesta. 

Tillbaks till vardagen, som för mig fn tillbringas i vårt sommarhus vid havet.

Vaknar och äter frukost. Brygger kaffe som slås upp på termos, går ut och sätter mig i morgonsolen med en kopp kaffe i handen och DI’s börsmorgon på paddan. 

Förmiddagen ägnas sedan åt att renovera en trappa ner till vår badbrygga. Eftermiddagen tillbringas med bad och sol under en klarblå himmel. 

Grillad fläskkarré och ugnsbakad potatis till middag. Intas på uteplatsen. Sitter efteråt kvar i kvällssolen som fortfarande värmer gott tills den sakta dalar ner under horisonten. Har missat kvällsnyheterna på TV, ser dem istället på weben.

Det enda jag saknar är om frugan eller någon av ungarna hade varit ledig och fått vara med och dela dagen med mig. Men fy vad bra man ändå har det.

Hoppas ni har det lika bra

ATH i pensionsportföljen

I förmiddags när jag gjorde min veckosammanställning slog siffran för pensionsportföljen över från svart till grönt. Sånt är skoj, för det betyder nytt ATH.

Passar extra bra nu när jag är i startgroparna för att vrida på kranarna från detta ymnighetshorn. Strax ska många års sparande få flöda och visa att långsiktighet har lönat sig! (Om jag nu inte förstört allt med att jinxa)

Senaste ATH i pensionsportföljen är noterat den 8 februari. Det som nu lyft upp siffrorna sista biten är guldgruvsfonderna som stigit hela 9% i svenska kronor på en vecka. Nu väntar jag på att förhoppningsvis portföljen för min kapitalbas även den ska nå nytt ATH. Den är och nosar på det, men det sista saknas ännu. Där ligger senaste ATH noterat för 13 månader sedan, just innan jag betalade min nya bil. Portföljen var nästan uppe på samma nivå i februari, men inte riktigt. Nu är vi där igen, saknar bara det sista för att få siffrorna att slå om till grönt även där. (Ytterligare en jinx, nu rasar snart börserna om jag skriver mer…..)

Firandet skedde med en sillunch och kommer förmodligen följas upp med en bastu lite senare i eftermiddag.

Får jag lov?

Ja, det kan man undra. Inte så att jag vill ta mig en svängom, utan att jag behöver lite vila. Iom att jag avsagt mig arbete har jag samtidigt indirekt avsagt mig möjligheten till lov och semester. Men nu behöver jag ett lov.

Jag har under senaste tiden inte varit aktiv på nätet, t.ex blev det ingen månadssammanställning vid förra månadsskiftet. Jag har inte heller följt er andra bloggare mer än sporadiskt. Även följandet av ekonomin har satts på sparlåga. Anledningen är att jag varit upptagen. Jag har tidigare lovat min dotter att hjälpa till med en mindre renovering, och nu var det tydligen dags.

Våren började bra, maj och första delen av juni tillbringade jag på sommarstället. Lugnt och skönt, bastu varvades med promenader och flertal besök på trevliga mathak i skärgården. Hemkommen igen började jag hjälpa min dotter med sagda renovering. Tänkte att 3 veckor i maklig takt skulle räcka. Men först behövdes det göras lite beställningar som drog ut på tiden innan,  sedan underskattar jag alltid tiden det tar att göra saker. Jag har därför under några veckor arbetat heltid med att färdigställa det jag åtog mig att fixa. Tog i vanlig ordning fler timmar än jag tänkt mig. 

Nåväl, nu är ordningen återställd och jag befinner mig åter i sommarhuset. Som bonus tog min son semester och följde med hit ett tag. Tar några dagar att åter varvar ner och hamna i vanliga lunken med ledighetsrutiner och sova ut på morgnarna igen. Idag startade även DI’s Börsmorgon igen efter sommaruppehållet, så snart är ordningen återställd.

Även P1’s sommarpratare har under perioden prioriterats ner. En fördel är att nu har jag kunnat välja o vraka i listan bland de som pratat. Två av de jag började med var riktigt bra, vill verkligen rekommendera bägge. De är helt olika, den första skulle kunna ge en av de främsta anledningarna till att se över sitt livsprioriteringar. Man vet inte när eller hur livet slutar. Men det är egentligen en bisats i programmet som främst handlar om vikten av hopp. Hur som helst är det väldigt tankeväckande, och stärker mig i mitt val att välja annat än arbete att fylla tiden med. Det är norska filosofen Lars Svendsen (30 juli) som delar med sig av sina tankar om främst hoppets betydelse.

Nästa prat handlar även det om livet. Och vilket liv! Här är det entreprenören och grundaren av Rosa Bussarna, Anders Eriksson (23 juli), som berättar om sitt liv. Jag som är ett kontrollfreak skulle aldrig klarat av att ha ett liv som han upplevt. Men lite av hans oräddhet och spontanitet skulle jag nog må bra av. När han i slutet berättar om hur man även som äldre kan utmana sig själv ger han som exempel att pröva att gå på lina om man inte gjort detta tidigare. Bara att spänna upp en lina och ge sig ut på den. Man behöver inte ens sätta den speciellt högt säger drygt 80åriga Anders, 3 meter upp räcker som start…… Undrar du hur ett liv utan spärrar hade kunnat bli ska du lyssna på Anders.

Senaste månaderna har ekonomiska utvecklingen hämtat hem tidigare nedgångar. För juli slutade min Kapitalbas på +2,90% och sedan nyår ligger det på +3,04%.  Och detta efter att jag betalt mina levnadskostnader. (Pensionskapitalet samma perioder hamnade  på +4,03 respektive +4,45%) Efter lite vinsthemtagningar tidigare så är jag även överkapitaliserad, vilket jag tänkt justera under hösten. Börjar bli dags att följa marknaden lite mer och se vad och när jag ska köpa. kanske kommer det någon lämplig dipp under augusti/september?

Sista månaden blev dyrare än normalt då jag utöver fri arbetskraft även betalt för materialet som jag använt under renoveringen. Bortser jag från dessa extrakostnader så låg utgifterna rätt så normalt. Jag verkar ofta råka ut för sådana här vad jag kallar för extraordinära kostnader, dvs kostnader som egentligen inte är mina, men som jag ändå betalar. Men så länge kapitalet ändå växer så tar jag de gärna.

Framöver ligger på schemat att slutligen fastställa hur mycket pension jag vill ta ut och lämna ansökan om uttag. Jag velar fortfarande lite över uttagsplaneringen, men ska besluta mig snart. (Lite som att löneförhandla med sig själv) Dessa uppgifter avser jag sedan delge pensionsbolagen i början av september så mina första utbetalningar sker i oktober. Efter det är tanken att portföljen får stå på tillväxt utan att i onödan åderlåtas av mina levnadskostnader.