Jag har sett begreppet F-kvot, eller frihetskvot, nämnas av flera bloggare. Senast av av bloggaren Kalkyl. Själv har jag aldrig använt denna parameter på mitt eget sparande. Jag har mer tittat på marginal i kr och ören, men en kvot ger en mer grafisk bild av marginalerna. Föra att få fram en kvot (F) krävs en täljare (inkomst) som delas med en nämnare (utgift).
.jpg) |
| Frågade ChatGPT hur frihet såg ut på bild |
Nämnare (Utgifter)
Jag för löpande bok på utgifter månad för månad. Dessa sammanställs med snittutgift per månad och visas för löpande 12 respektive 24 månadersperiod. Här kan jag se hur trenden för utgifterna är samtidigt som jag får ett budgetunderlag.
Tidigare bokförde jag var månad som en klumpsumma utan vidare specifikation. När jag för knappa ett år sedan på allvar tänkte tanken att kliva av arbetslivet ville jag se lite mer specifikt vart pengarna gick. Jag hade en hyfsad koll, men ingen riktig statistik att räkna på. Ville enkelt se vad utfallet faktiskt skulle bli om man skruvade på vissa utgifter. T.ex. om jag skulle öka/minska på restaurangbesök och ändra på matkostnaden, skulle det göra någon reell skillnad? Var dessa summor sådana att det kan påverka ekonomin på riktigt, eller är det bara summor som sticker i ögonen tillfälligt? Lika så med telefon, bil mm.
Jag började kategorisera utgifterna. Inte väldigt detaljerat, men lite mer än tidigare. En kategori jag införde var ExtraOrdinära, EO. Låter dramatiskt, men här lägger jag in de utgifter som jag mer ser som utgifter som inte egentligen är mina, men som jag vill betala. Det rör sig ofta om när jag hjälper barnen. T.ex så betalar jag fortfarande deras CSN lån, betalar för deras bilars verkstadsbesök, däck, köpt möbler när de flyttat od. Jag har även lagt större utgifter som känts som lite onödiga och/eller som bör skrivas av över längre tid. T.ex större underhåll av sommarstuga, köp av ny bil. (Köpte ny bil i somras.) När något hamnar i EO lägger jag till en kommentar vad utgiften avser så det är lätt att gå tillbaks och snabbt få en överblick över dessa utgifter separat.
Det svåra är ibland gränsdragningen för vad som hör till kategorin EO respektive de andra kategorierna. Först tänkte jag att allt som inte var nödvändigt skulle sorteras till EO. Jag skulle då få ett absolut minimum som behövdes för att överleva. Det är bra ur ett katastroftänk, (jag tänker ofta vad är det värsta som kan hända), men så vill jag inte leva. Beslöt mig för att utgifterna ska spegla alla faktiska normala utgifter för vårt hushåll, och EO icke ”normala”. Dessutom vill jag inte snåla, utan är beredd på att utgifterna kan koma att öka. Då vill jag ha en korrekt normal bas att utgå ifrån, så det inte spårar ur. Jag vill ju kunna leva mer, inte sitta och dumsnåla nu när jag äger min tid. Men på en långsiktigt hållbar nivå.
Eftersom jag har relativt bra koll på många utgifter och goda marginaler så skulle skruvande på dessa utgifter givetvis påverka, men mest på marginalen. Inget som på riktigt skulle förändra livsstilen. Men genom att följa regelbundet så kan man snabbt se om något sticker i väg utan att det skapa ett mervärde. Man kan då ta ställning till om det ska åtgärdas eller inte. Eller man kan även tvärt om se att man kan unna sig lite mer utan att det gör så mycket.
Det som påverkar mest är just EO. Men det är som det ska, de utgifterna kan minskas om nödvändigt, och kommer nog även göra det automatiskt då barnen blir mer o mer självständiga.
Täljare (Inkomster)
Detta om utgiftssidan, angående inkomster som RE så finns det primärt tre eller möjligen fyra kategorier.
Sparat kapital
Privat pensionssparande (IPS)
Tjänstepension
Statlig pension.
Hur man ska räkna på detta finns olika varianter för att få fram F-kvoten. Som jag förstår det så använder många utdelningar och ränteintäkter som parameter för att få fram denna kvot. Det fungerar bra om man avser att bara plocka ut faktiska utdelningar och inte sälja av något. Bra om man har investerat med utdelning som primär faktor. Själv har jag lockats av både utdelning och tillväxt. Att bara räkna på utdelningar skulle därför bli fel för mig. Jag ser därför till hela kapitalets storlek på sista raden där utdelningar bakats in.
När jag tittar på möjligt långsiktigt hållbart uttag från sparat kapital ser jag på uttag enligt Vanguards dynamiska modell. Eftersom bloggaren Utdelningssmalanningen frikostigt delat med sig av ett programmerat excelark för detta, har jag kopierat det. Jag tycker dock att den har onödigt lång eftersläpning. Den räknar på historiska år innan uttag startar. Den släpar därför hela tiden ett år. Jag har justerad den så det inte blir någon eftersläpning. Har även lagt in så den räknar bort och avsätter kapital till ISK/KF skatten. Resultatet blir då kapital att ta ut efter att skatter, (ISK/KF och ev REA-skatter, är betalda). Jag har även räknat med 4% uttag som bas. Ofta anses denna modell klara av 5% uttag eftersom den är flexibel, men jag är konservativ.
IPS består av aktier/obligationer och uttaget är flytande år från år. Årsuttaget sätts en gång om året baserat på IPS-värdet den dagen. Denna pensionen kommer alltså att årsvis öka/minska med IPS’s utveckling.
Tjänstepensionen är delad mellan ITP1 och ITP2. ITP2 är en fast summa ut per månad som baseras på min slutlön och tjänsteår och inflationsjusteras. Denna är alltså fast och ska inte ändras oavsett hur börsen går.
ITP1 är fondförsäkring och kommer att förändras med fondernas värdeförändring.
Statliga pensionen kan jag inte få ut i dagsläget då jag är för ung. Först om fem år får jag tillgång till denna enligt nuvarande plan. Den syns därför inte i min F-kvot idag.
F-kvot
Pensionsutbetalningarna tas från uttagsplaneringen på MinPension.se
Uttag enligt Vanguards dynamiska modell 4%. Bägge efter idag kända skatter, inkl inkomstskatt.
Eftersom både utgifter och inkomster inte är fasta utan klart variabla så kommer F-kvoten även den kunna variera. Det behövs alltså en marginal för att tåla dessa variationer. Samtidigt som man vill stabilisera både inkomster och utgifter i rimligaste mån. Utifrån dagens kända värden så är min rullande 12 månaders F-kvot när jag startar pensionsuttagen, vilket jag planerar att göra i februari 2025.
F-kvot
12 månader exkl EO 2,6
12 månader inkl EO (Utan sensate bilinköpet) 1,8
12 månader inkl EO och 10 års rak avskrivning av bilen 1,6
.jpg)
Det där är ju bra siffror...och betryggande !! 😀 Nu har jag ju inga barn, men har naturligtvis varit kring många människor som har barn. Aldrig har jag dock mött ngn som tar så mycket av vuxna barns egna utgifter. Det där gör man naturligtvis som man vill med. Egna ben att stå på är nog viktigt för unga människor.
SvaraRaderaHej
RaderaDitt påpekande har sin giltighet. Jag skämmer bort ungarna. Men det är inte helt ovillkorat, de glider inte bara på en räkmacka även om det är fördelaktigt. Även om de flyttat hemifrån ser jag dem ännu inte som vuxna. De är unga och nyligen köpt sina lägenheter med räntor och amorteringar att betala. Har förhållandevis låga löner.
Jag vill att de ska få in en vana att spara och se hur pengar faktiskt växer med tiden. Jag bidrar till vissa större ”engångs” utgifter mot att de sparar en fast summa var månad. Tanken är att de pedagogiskt ska se att det går att spara och göra det till en vana. Jag tycker även att det ingår i mitt föräldraskap att ge så goda förutsättningar till utbildning som möjligt. Ekonomi ska inte hindra hindra vidare studier. Jag har därför sagt att jag ska bidra med kostnader till CSN de första åren länge de har marginell ekonomi och min ekonomi tillåter.
Jag fick hjälp av mina föräldrar när jag var ung så jag höll nere banklån mot att jag sparade istället. Vill ge ungarna samma fördel att börja bygga sparrutiner istället för att lägga pengar på räntor och utbildningskostnader.
Men det skulle även kunna vara pedagogiskt att låte de se andra sidan av myntet, dvs att det är tufft om man inte har reserver att ta av. Att anpassa munnen efter matsäcken. Jag kanske gör fel, men hoppas det ska hjälpa dem att spara och lära sig sparformer och hur det fungerar. De får bara hjälp med vissa utgifter och måste spara, så deras dagliga budget blir ändå begränsad. Månaden ska gå ihop. Jag hoppas det ger dem en rimlig erfarenhet av vikten att planera sin ekonomi.
Jag gör ungefär på samma sätt när det gäller mina numera utflugna barn. Om det krisar ställer jag så klart med en slant, men samtidigt vet jag att de anstränger sig både på sina jobb och med sin privatekonomi så jag är inte orolig över att jag curlar dem.
SvaraRaderaJag försöker vara så rättvis det går, får en pengar får en annan aktier för exakt samma summa, och det verkar som att mitt ständiga tjat om att vara långsiktig i sitt aktiesparandet gått hem. :-)
Ett intressant och maffigt inlägg Tole, får läsa igenom lite mera. På mobil så lite kort svar. Kul att du börjat med F-kvot! Den är bra, får dock säga att även bruttomarginalen är mycket bra olika tydligheter ger de! Behöver få mer koll på pension, orkar inte riktigt med den biten...
SvaraRadera